Czego dotyczyła sprawa?

Na początku roku zgłosił się do mnie klient z polecenia z prośbą o pomoc w swoim kredycie. Pan prowadzi działalność gospodarczą opartą na obrocie nieruchomościami, czyli jest tzw. flipperem.

Kupował mieszkanie na rynku pierwotnym dla siebie, za kwotę 1 250 000 zł, a na jego wykończenie potrzebował ok. 300 000 zł. Wkład własny wynosił aż 996 000 zł, więc kwota kredytu mieściła się na poziomie ok. 500 000 zł. Wydaje się nie dużo w kontekście całej inwestycji.

Sprawa była na tyle „trudna”, że  działalność klienta w poprzednim roku wykazała stratę. Wynikało to z tego, że klient kupił mieszkanie, które sprzedał na początku roku. Jak wiemy większość banków podchodzi do straty „zero-jedynkowo”, czyli jeśli jest strata to dochód z JDG nie może być podstawą wyliczenia zdolności kredytowej lub temat jest traktowany bardzo indywidualnie.

Ważne dla klienta było również to, że cały wkład własny musiał być zaangażowany przez niego. Klient sprzedał swoje prywatne mieszkanie i aby uniknąć podatku musiał wykazać cel mieszkaniowy.

Pierwsza próba

Do złożenia wniosku wybrałam Bank ING, gdzie dopuszczalna jest sytuacja, w której klient ma stratę z działalności, jeśli po uwzględnieniu remanentu wychodzi zysk. Niestety, po analizie JDG analityk wydał decyzję negatywną.

No i zaczął się wyścig z czasem. Klient był żonaty, ale z rozdzielnością majątkową. Żona – w zaawansowanej ciąży, już na zwolnieniu lekarskim, z terminem porodu za niecałe dwa miesiące. Do tego musieli opuścić poprzednie mieszkanie, które zostało sprzedane, w ciągu 1 miesiąca. 

Plan B

Wspólnie z klientem rozważaliśmy różne opcje, m.in. zakup przez żonę z wkładem własnym od męża. Ale wariant, w którym tylko Pani bierze kredyt, oznaczałby konieczność wniesienia wkładu na poziomie min. 10% wartości kredytu (~50 000 zł), a tych środków już nie było.

Myślałam też o darowiźnie, ale i tu pojawiły się ograniczenia wynikające z konieczności spełnienia celu mieszkaniowego.

Jak wybrnęłam z sytuacji?

Postawiłam na mBank, gdzie Państwo mogli przystąpić do kredytu razem i bank dobrze liczy zdolność. Oparłam maksymalną zdolność jedynie na Pani dochodzie (umowa o pracę na czas nieokreślony). U Pana pokazaliśmy, że jest działalność, ale nie bierzemy jej pod uwagę do liczenia zdolności. W skrócie Pan dał wkład własny, a Pani dała zdolność.
Są w kredycie razem i mają mieszkanie kupione w udziałach.
Zdążyli zrobić remont i przeprowadzić się jeszcze przed narodzinami dziecka.

Wszystko skończyło się dobrze.

Wnioski?

Nigdy nie wolno z góry zakładać, że w kredycie będzie „wszystko ok”. Przeanalizowałam wiele scenariuszy, jakie rozwiązanie będzie najlepsze dla klientów i przeprowadziłam wiele konsultacji i z bankami i z innymi mądrymi głowami.

Z zewnątrz mogło się wydawać, że wszystko pójdzie gładko – duży wkład własny, niska kwota kredytu… Tymczasem temat był zaskakująco wymagający.

Klient był bardzo zadowolony – już na początku powiedział mi, że ze względu na swoją pracę spotkał się z wieloma pośrednikami finansowymi, ale wzbudziłam jego zaufanie. Jestem wdzięczna za zaufanie i dumna, że zamknęłam temat z sukcesem.